Premi cassa malati 2027: cosa devono chiarire i genitori separati entro il 30 novembre

Il 29 settembre 2026 la Confederazione ha pubblicato i premi dell'assicurazione malattie per il prossimo anno: nel 2027 aumentano in media del 5,0%. Ogni autunno la maggior parte delle famiglie segue lo stesso copione: confrontare, disdire, cambiare. Per i genitori separati, però, le cose si complicano. A nome di chi è la polizza del figlio? Chi paga il premio, chi sceglie la franchigia e su quale conto arrivano i rimborsi?

Sembrano questioni burocratiche. In realtà sono tra le fonti di attrito più frequenti tra due economie domestiche, perché intrecciano denaro, salute del figlio e scadenze che non perdonano. Ecco cosa cambia nel 2027, cosa dice la legge e come organizzarsi insieme prima della scadenza del 30 novembre.

Le cifre del 2027 in sintesi

Si tratta di medie nazionali pubblicate dall'Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP). Il premio effettivo dipende dal luogo di domicilio, dall'età, dalla franchigia, dall'assicuratore e dal modello assicurativo scelto.

1. Chi deve pagare il premio del figlio? La legge è chiara

Dal 1° gennaio 2024 la legge sull'assicurazione malattie contiene una regola esplicita, l'articolo 61a LAMal: i genitori sono gli unici debitori dei premi del figlio fino alla fine del mese in cui diventa maggiorenne, e ne rispondono solidalmente. In altre parole, se un premio resta scoperto, la cassa può chiedere l'intero importo all'uno o all'altro genitore, indipendentemente dal nome che figura sulla fattura.

Lo stesso articolo prevede un'eccezione pensata per le famiglie separate. Un genitore è liberato se il contributo di mantenimento che versa, in base a una convenzione o a una decisione giudiziaria, comprende i premi, e se attesta di averlo effettivamente pagato. Verso la cassa resta allora debitore soltanto l'altro genitore.

Franchigia e aliquota percentuale seguono la stessa logica: sono a carico dei genitori debitori dei premi (art. 64 LAMal). Il figlio, invece, è tutelato: non può mai essere escusso per premi o partecipazioni ai costi non pagati dai genitori, nemmeno dopo la maggiore età.

Da verificare subito: rileggete la vostra convenzione o la sentenza. È scritto nero su bianco che il mantenimento copre i premi del figlio? Se non c'è nulla, mettetevi d'accordo per iscritto su chi paga cosa. Spesso basta una frase chiara per evitare un disaccordo che altrimenti tornerebbe ogni anno.

2. Cambiare cassa per il figlio: decidere insieme, spedire in tempo

Le casse devono comunicare i nuovi premi almeno due mesi prima della loro entrata in vigore: le lettere arrivano quindi entro fine ottobre. Si può poi cambiare assicurazione di base per il 1° gennaio, con un preavviso di un mese (art. 7 LAMal). Quest'anno la disdetta deve pervenire alla cassa al più tardi lunedì 30 novembre 2026. La data del timbro postale non basta.

Per l'assicurazione di base, cambiare non comporta alcun rischio medico. Ogni cassa è tenuta ad accettare il figlio, senza questionario sulla salute, e la vecchia affiliazione termina solo quando la nuova cassa ha confermato la copertura. Non può quindi esserci alcun periodo scoperto.

Tra genitori separati il vero rischio è un altro: una disdetta inviata da uno dei due senza che l'altro lo sappia. La legge prevede che il figlio sia assicurato dal suo rappresentante legale (art. 3 LAMal) e, con l'autorità parentale congiunta, lo sono entrambi i genitori. La regola di buon senso è semplice: confrontare insieme, decidere insieme, e chi spedisce la lettera ne invia una copia all'altro.

• Confrontate sulla fonte ufficiale. Il calcolatore dei premi della Confederazione, priminfo.ch, elenca tutte le casse e tutti i modelli, senza pubblicità. Confrontate a parità di franchigia e di modello, altrimenti il confronto non ha senso.
• Inviate la disdetta per raccomandata, idealmente una settimana prima della scadenza, e conservate la ricevuta.
• Attenzione alle assicurazioni complementari. Sono rette dal diritto del contratto d'assicurazione: la cassa può porre domande sulla salute, formulare riserve o rifiutare, e i termini di disdetta dipendono dal contratto. Non disdite mai una complementare del figlio prima di aver ricevuto l'accettazione scritta del nuovo assicuratore, soprattutto se copre le cure ortodontiche.
• Base e complementare si possono separare. La vecchia cassa non può obbligarvi a disdire le sue complementari perché lasciate la sua assicurazione di base.

3. La franchigia del figlio: chi si assume il rischio?

Per i bambini la legge non prevede alcuna franchigia: la franchigia ordinaria è di 0 franchi. I genitori possono scegliere una franchigia opzionale da 100 a 600 franchi per ridurre il premio. Oltre la franchigia si applica un'aliquota percentuale del 10%, limitata a 350 franchi l'anno per figlio, cioè la metà del massimo previsto per un adulto (art. 64 LAMal, art. 93 e 103 OAMal).

In una famiglia sotto lo stesso tetto, scegliere la franchigia da 600 franchi è una scommessa sulla salute del figlio: si risparmia sul premio e si accetta di pagare di più in caso di imprevisti. Tra due economie domestiche, questa scommessa ha un risvolto particolare: chi beneficia del risparmio non è necessariamente chi si assume il rischio.

Immaginate che un genitore paghi da solo il premio, mentre le spese mediche non rimborsate si dividono a metà secondo la convenzione. Se sceglie la franchigia da 600 franchi per alleggerire la propria fattura mensile, l'altro genitore si fa carico di metà di un rischio che può arrivare a 950 franchi l'anno, senza vedere un centesimo del premio più basso. La franchigia si decide quindi in due, con la convenzione sotto gli occhi.

4. La riduzione dei premi per i figli

Per le economie domestiche con redditi bassi e medi, i Cantoni devono ridurre di almeno l'80% i premi dei figli (art. 65 LAMal). La riduzione non viene versata ai genitori: il Cantone la paga direttamente alla cassa e compare come deduzione sulla fattura del premio.

Dal 1° gennaio 2026 è in vigore il controprogetto indiretto all'iniziativa per premi meno onerosi. Ogni Cantone deve ora destinare alla riduzione dei premi un importo minimo, calcolato in percentuale dei costi dell'assicurazione di base dei suoi abitanti, e stabilire la quota massima del reddito disponibile che i premi possono rappresentare. Con l'aumento del 2027 conviene verificare se la vostra economia domestica ne ha diritto, anche se finora non era così.

Per i genitori separati, due punti meritano particolare attenzione:

• A quale economia domestica appartiene il figlio. Ogni Cantone stabilisce le proprie regole per attribuire il figlio a un'economia domestica, in particolare in caso di custodia alternata, e per definire quali redditi contano. A seconda del Cantone il diritto viene esaminato d'ufficio o su domanda, con termini da rispettare. Informatevi presso l'ufficio cantonale competente, soprattutto nell'anno della separazione.
• L'equilibrio del mantenimento. La riduzione abbassa il premio netto del genitore che riceve la fattura. Se il mantenimento è stato calcolato sul premio pieno e la riduzione cambia sensibilmente la situazione, meglio parlarne insieme, o con il vostro mediatore, invece di lasciar crescere un senso di ingiustizia.

5. I rimborsi: su quale conto?

Dal pediatra il sistema di fatturazione predefinito è quello del terzo garante (art. 42 LAMal): la fattura è indirizzata all'assicurato, cioè ai genitori, che la pagano e poi si fanno rimborsare dalla cassa. In ospedale, e spesso in farmacia, è invece la cassa a pagare direttamente il fornitore di prestazioni, per poi fatturare franchigia e aliquota percentuale.

In entrambi i casi il denaro passa dal conto registrato sulla polizza del figlio. Da qui una scena tipica: un genitore anticipa la fattura del pediatra, il rimborso arriva sul conto dell'altro, e tre mesi dopo nessuno sa più chi deve cosa a chi.

Bastano tre abitudini per evitarlo:

• concordare per iscritto il conto di rimborso registrato presso la cassa;
• trasmettere all'altro genitore ogni fattura e ogni conteggio delle prestazioni, con la prova di pagamento;
• dividere solo ciò che resta davvero a carico dopo il rimborso (franchigia, aliquota percentuale, cure non coperte), mai l'importo lordo della fattura.

6. Vostro figlio compie 18 anni nel 2027?

La responsabilità esclusiva dei genitori per i premi termina alla fine del mese in cui il figlio diventa maggiorenne: dal mese successivo, è il giovane adulto a dover pagare i propri premi. Tuttavia, se non ha ancora concluso una formazione appropriata, l'obbligo di mantenimento dei genitori può proseguire fino al suo termine (art. 277 CC).

Se vostro figlio compie 18 anni l'anno prossimo, approfittate di questo autunno per chiarire tre punti con lui e con l'altro genitore: chi pagherà i premi dopo il compleanno, da quale conto, e se il futuro premio da giovane adulto (in media 338.80 franchi nel 2027, contro 128.10 franchi per un bambino) è previsto nel budget del mantenimento.

La lista di controllo delle due economie domestiche prima del 30 novembre

1. Leggere insieme la lettera della cassa che annuncia il premio 2027 del figlio.
2. Rileggere la convenzione: il mantenimento comprende i premi? Chi si fa carico di franchigia e aliquota percentuale?
3. Confrontare su priminfo.ch, a parità di franchigia e di modello.
4. Scegliere insieme la franchigia, sapendo chi ne sopporterà il rischio.
5. In caso di cambio: disdetta per raccomandata, pervenuta entro il 30 novembre, copia all'altro genitore.
6. Complementari: non disdire nulla prima dell'accettazione scritta del nuovo assicuratore.
7. Verificare il diritto alla riduzione dei premi e le regole di attribuzione del figlio nel vostro Cantone.
8. Stabilire il conto di rimborso e il modo di scambiarvi fatture e conteggi.

Come può aiutarvi CoParent.ch

CoParent.ch non sostituisce né la vostra cassa né una consulenza legale. Offre però un quadro neutro e condiviso per tutto quanto descritto sopra:

• Spese condivise: registrate la parte di una visita che resta a vostro carico, con il giustificativo. L'altro genitore la approva o la rifiuta, il saldo si calcola da solo e può essere regolato con una QR-fattura.
• Documenti: riunite in un unico posto la polizza del figlio, l'avviso di premio 2027, la lettera di disdetta e la conferma del nuovo assicuratore. Entrambi i genitori consultano la stessa versione.
• Agenda: inserite la scadenza del 30 novembre come appuntamento dell'economia domestica, così nessuno la scoprirà il 1° dicembre.

L'abbonamento costa CHF 8.- al mese per entrambe le economie domestiche. Le opzioni Spese e Documenti costano CHF 2.- ciascuna e sono incluse durante i 14 giorni di prova gratuita, senza carta di credito.

Questo articolo fornisce informazioni generali e non sostituisce una consulenza personalizzata. Le regole sulla riduzione dei premi variano da un Cantone all'altro; in caso di dubbi sulla vostra convenzione, un mediatore o un avvocato potrà aiutarvi.

Fonti

• Dipartimento federale dell'interno (DFI) e UFSP, comunicato stampa del 29 settembre 2026 sui premi 2027: bag.admin.ch (versione PDF).
• Legge federale sull'assicurazione malattie (LAMal, RS 832.10), art. 3, 7, 42, 61a, 64 e 65, stato al 1° gennaio 2026: fedlex.admin.ch.
• Ordinanza sull'assicurazione malattie (OAMal, RS 832.102), art. 93 e 103: fedlex.admin.ch.
• Codice civile svizzero (CC, RS 210), art. 277: fedlex.admin.ch.
• UFSP, «Assicurazione malattie: Riduzione dei premi»: bag.admin.ch.
• Calcolatore ufficiale dei premi della Confederazione: priminfo.admin.ch.